金色童年

　　少儿险+医疗线+意外险

　　随着我国教育水平不断提高，教育的费用也在不断上扬，事先给孩子准备一笔未来的教育资金，将是现在的您不得不考虑的问题，建议您投保储蓄型的少儿险，可缓解未来孩子

　　学生时代

　　投资分红险+意外险+医疗险

　　由于这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，同时趁孩子年纪还小时购买保险保费比较便宜，因此可留下一部分钱为孩子购买还本型储蓄险，使孩子在成长过程中养成良好的储蓄习惯和风险意识。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的机率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。

　　初入社会

　　定期寿险+意外险+医疗险+养老保险

　　当您学业有成，怀着对未来美好的憧憬和展望开始自立自强的新生活时，您是否想过为自己和您的家人买一份保险，活出真正的快意人生呢？由于这个时期的您普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，因此建议您投保定期寿险并配以意外伤害险和医疗险这类"低保费高保障"的保险投资计划。如果您经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为您的将来购买一份保障。

　　单身贵族

　　养老险+终身寿险+意外险+医疗险+投资分红险

　　经历了一段时间的努力，此时的您事业已有小成，有了一定的经济基础，对未来的生活充满着希望，但在您踌躇满志的同时，未来的人生之路怎样铺垫应该会成为您着重考虑的问题。此时的保险设计原则应以长远计划为主，建议投保养老险、终身寿险，尽早安排自己的养老计划，使自己安度一个有尊严的银发生涯，当然附加一定的意外险和健康医疗险也是必不可少的，这样能使自己的医疗、保障随时处于最佳状态。如果经济允许的话，您还可以选择投资分红类险种作为您理财计划的一部分。

　　新婚燕尔

　　终生寿险(定期寿险)+医疗险+意外险+养老险+投资分红险

　　结婚是人生的一大转变，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妇双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，因此建议首先考虑投保保障性高的终生寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划。另外，如果经济允许的话，可考虑选择投资分红类险种作为您理财计划的一部分。

　　三口之家

　　重疾险+意外险+医疗险+少儿险+养老险

　　这一阶段父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金早作规划。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。

　　金秋时节

　　年金保险+养老保险+终身寿险+医疗险

　　由于这一阶段属于个人经济衰退期，收入将逐步减少，同时现代人的平均寿命延长，因此退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得尤为重要。在这一阶段中，子女的负担较少，家庭负担减轻，建议重点考虑购买年金保险、养老保险、还本型终身寿险等具有强迫储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，有充分的资金安排晚年生活。另外，健康医疗险也是安排的重点，可以此克服年老体弱带来的烦恼，提高医疗质量。作为老年规划的另一个重点是遗产税问题，按国际惯例，死亡保险金一般是不作为遗产继承的，不将它记入遗产税来扣除。

    （志福整理）